个人外汇储备限制(个人外汇储备额度)

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　　小资哥：老乡别跑，再跑就开枪了哈！

　　个人购汇监管也开始趋严啦！

　　国家外汇管理局日前发布消息称，外汇管理部门对个人外汇信息申报管理进行完善，不涉及个人外汇管理政策调整，个人年度购汇便利化额度没有变化。

　　换汇新政核心如下：

　　1、每个自然年度居民等值5万美元外汇额度不变

　　2、六不得：不得虚假申报个人购汇信息；不得提供不实的证明材料；不得出借本人便利化额度协助他人购汇；不得借用他人便利化额度实施分拆购汇；不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目；不得参与洗钱、逃税、地下钱庄交易等违法违规活动。

　　3、购汇时须如实填写《个人购汇申请书》，否则面临违法金额30%以下的罚款；情节严重的，处违法金额30%以上等值以下的罚款。

　　5万美元的额度不变、但换汇变得复杂了一些

　　换汇额度没变，还是一年5万美元，但是换汇过程变得繁琐了。不是说不能换了。

　　在此之前，一般情况，个人因旅游等去银行购汇，柜面工作人员会口头询问购汇用途，或者是在手机银行或网点自助购汇机上随意勾选购汇用途即可使用5万购汇额度购汇，然后在银行系统内录入，并不需要个人填写相关表格。

　　如今，无论是手机网银、网点自助购汇机还是网点柜台购汇时，都需要先填写一份《个人购汇申请书》(下称《申请书》)。

　　以某手机银行为例，登录后，点击“购汇委托”，就会跳出新版的个人购汇申请书，点击“下一步”后开始填写，除了购汇人的基本信息，还增加了预计用汇时间栏目和每种用途的详细相关信息。

　　比如，因私旅游，要填写预计停留期限，是跟团还是自由行；如果是境外留学，要填写学校名称、留学的国家、年学费金额和年生活费金额；境外就医，要填写停留期限和境外医院名称。

　　需要注意的是，在填写购汇用途时，“预计用汇时间”填报项为必填项，填写预计使用购汇资金的日期。

　　在此之前，个人去银行购汇，并不需要说明自己究竟打算何时使用所换的外汇。

　　同时，再填写个人购汇用途时，只能单选，个人应根据实际用途勾选购汇用途项目，并完整填写所勾选项目涉及的全部细项。个人一次购汇存在多种用途的，应按金额从大原则填报。

　　如果你的个人实际用途不在《申请书》明确列明的八项购汇用途项目之内的，应勾选“其他”项，并详细说明交易对方名称、具体购汇项目、交易所需金额/币种等事项。

　　“蚂蚁搬家”式逃汇情节严重将重罚

　　“新规只是把个人承诺及购汇用途信息体现得更加详细。”业内人士表示。

　　换句话说，5万美元还是可以在没有任何证明的情况下被换出来。不过，倘若个人居民执意分拆购汇，企图靠蚂蚁搬家的方式出海配置资产，一旦被发现，将要付出不小的代价。

　　上述外汇局相关负责人表示，虚假申报、骗汇、欺诈、违规使用和非法转移外汇资金等违法违规行为将被列入“关注名单”，在未来一定时期内限制或者禁止购汇，纳入个人信用记录。

　　根据《实施细则》，个人分拆结售汇行为主要具有以下特征，都可能被认定为“蚂蚁搬家”，其中包括：5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构;个人在7日内从同一外汇储蓄账户5次以上(含)提取接近等值1万美元外币现钞;或者5个以上个人同一日内，共同在同一银行网点，每人办理接近等值5000美元现钞结汇。

　　此外，同一个人将其外汇储蓄账户内存款划转至5个以上直系亲属，直系亲属分别在年度总额内结汇;或者同一个人的5个以上直系亲属分别在年度总额内购汇后，将所购外汇划转至该个人外汇储蓄账户;其他通过多人次、多频次规避限额管理都属于个人分拆结售汇行为。

　　根据《申请书》，如果违法违规套汇，除了可能被列入“关注名单”，此后两年都取消5万美元购汇额度外，还可能面临逃汇金额30%左右罚款，以及5万元以下罚款。

　　六不得

　　继续以手机银行申请购汇为例，购汇委托选项弹出一张需要提交的《个人购汇申请书》，如下：

　　并要求：

　　1、不得虚假申报个人购回信息；

　　2、不得提供不实的证明材料；

　　3、不得出借本人便利化额度协助他人购汇；

　　4、不得借用他人便利化额度实施分拆购汇；

　　5、不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目；

　　6、不得参与洗钱、逃税、地下钱庄交易等违法违规活动。

　　“六不得”中，第五条被广泛讨论。对此，外汇局相关负责人3日明确指出：“个人海外购房及投资属于尚未开放的资本项目，一直以来都不能做。”

　　而对于为什么不让去境外投资理财？外汇局这样解释：

　　当前我国资本账户尚未实现完全可兑换，资本项下个人对外投资只能通过规定的渠道，如QDII(合格境内机构投资者)等实现。个人在境内配置外币资产的选择面较窄，只能持有外币存款或购买品种有限的外币理财。

　　目前主要发达经济体利率水平仍处于低位，欧、日实施“零利率”政策，美国的利率水平也较低，外币存款利息和外币理财收益率都明显低于人民币存款和理财。且国际汇市波动频繁，人民币有效汇率基本稳定，对美元汇率双向波动，市场主体持有外币资产的收益还面临很大的不确定性和风险。

　　相比之下，目前人民币利率水平仍显著高于其他主要货币，境内人民币理财产品的收益率相对较高，产品种类非常丰富，也是投资者更为熟悉的市场，能够满足市场主体多元化的资产配置需求。市场主体要树立正确的风险意识，克服从众心理，根据自身实际需要，谨慎理性投资。

　　从我国经济基本面、境内外利差，以及人民币汇率的长期表现看，人民币在全球货币体系中仍是稳定的强势货币，人民币汇率有条件继续在合理均衡水平上保持基本稳定。

　　个人换汇趋严后：你的境外投资、旅游咋办？

　　综合换汇新规的实际影响来看：

　　留学、旅游、炒B股基本不受影响；

　　港股、美股账户玩玩原有仓位还行，追加资金难度很大；

　　投资移民、海外保险尤其是大额保单和买房影响最大。

　　1、海外保险真的买不了了么？香港保险续保怎么办？

　　意外险还能买，其他保险在合法的渠道真心买不了，君不见“个人购汇不得用于境外购买人寿保险和投资性返还分红类保险”？

　　以下内容来自一位香港保险中介：

　　分期缴款的重疾和投资型保险，如果不按期限或者一次性缴完，就无法通过时间价值产生保障和投资收益，对于保费适中的香港保险来说，续缴保费的投保人可以通过转到香港账户里的外币取现后缴保费，也可以通过银联ATM外币取现+现金缴纳的方式来操作。

　　据了解，银联卡持有人在境外有银联标志的ATM上每天可取现等值1万元人民币的外币，一年累计不超过等值10万元人民币，每次收取千分之五手续费，手续费最低10元起。值得注意的是，境外ATM机外币取现的汇率是按银联实时汇率兑换，而银联实时汇率通常比银行外汇卖出价高，以今天为例，在招行换汇的汇率是6.9794，银联的汇率是6.9813。

　　2、能不能买B股？

　　答：B股虽然是外币计价，但B股投资属于境内投资，按新规的字面意思理解，不在禁止之列，不过还是受个人外汇额度的限制。

　　3、还能愉快的玩港股和美股么？

　　答：港股、美股账户玩玩原有仓位还行，追加资金难度很大。借助不占用外汇额度的深港通、沪港通、QDII基金合规投资，分享收益还是可以的。

　　4、买QDII基金受影响吗？

　　答：购买QDII基金不占用个人外汇额度、但占用基金公司外汇额度，其他渠道控制更严，QDII基金更紧俏，虽然QDII基金不受影响，但你基本很难买到。

　　5、购汇买银行的美元理财产品可以吧？

　　答：可以的，境内理财，占用个人外汇额度。

　　6、还可以投资移民跟境外买房子吗？

　　答：对土豪来说，移民和境外买房子更是风险加大，因为对灰色跨境资金的监管和打击力度会加大。

　　先澄清一下，“个人购汇不得再用于境外购房及投资”并非新政，上文有提到过。

　　不过，近年来，外汇储备降低和持续火爆的内地富人海外投资移民和置业也是不争的事实。但是，考虑到国际宏观经济形势和人民币贬值压力，此次“六不得”的决心不容小觑。

　　招商证券首席宏观分析师谢亚轩表示，居民和企业应理性分析人民币的长期走势，学会利用金融工具对冲汇率风险，而非恐慌性地盲目购汇。一旦购汇季热潮退去且美元走软，购汇操作就可能显得操之过急。

　　专家建议，尽管新的一年个人换汇额度刷新，但市场主体要树立正确的风险意识，根据自身实际需要，谨慎理性投资。

　　本文来源：中国基金报、澎湃新闻、第一财经日报

　　小资哥

　　有什么证明购汇是合法用途的好招记得在评论区分享。。。

编辑：叶子 审核：杨嘉轩